תנאים לקבלת משכנתא בשנת 2018 - דרישות לווים וחישוב משכנתא + סיוע מקצועי בהשגת הלוואות משכנתא

מה הם התנאים לקבלת משכנתא בשנת 2018? כיצד לחשב את תשלומי הריבית על המשכנתא? האם זה רווחי לפרוע משכנתא מראש?

שלום, קוראים יקרים! דניס קודרין נמצא בקשר.

אנו ממשיכים ללמוד המשכנתאות. מאמר חדש מוקדש לתנאים לקבלת משכנתא במוסדות הבנקאיים.

החומר יהיה עניין למי הולכים להתמודד עם הלוואות לדיור בעתיד הקרוב או רחוק, כמו גם לכל מי שמעוניין בנושאים הפיננסיים הנוכחיים.

אז בואו נתחיל!

1. תנאים כלליים של הלוואות משכנתא בשנת 2018

עבור אנשים רבים, קניית משכנתא הביתה היא הדרך היחידה להגיע הנדל"ן שלהם. תשלום עבור 10-30 שנים הוא קצת יותר קל עבור רוב האזרחים מאשר לשלם את הסכום של כמה מיליוני תשלום אחד.

עם זאת, הבנקים אינם מוכנים לתת הלוואות משכנתא מאובטחת על ידי דירה לכולם. מוסדות פיננסיים צריכים להיות בטוחים הפירעון של הלקוח ונכונותו להקפיד לעקוב אחר לוח הזמנים של תשלומי המשכנתא.

בבנקים שונים, הדרישות לזהות הזהות של הלווה ותנאי הנפקת ההלוואות שונות. בשנים האחרונות, בשל חוסר היציבות הכלכלית, הכללים לקבלת הלוואות לדיור השתנו במקצת.

הירידה הצפויה בביקוש למשכנתאות מאלצת חברות פיננסיות לרכך את תנאייהן ולמשוך לקוחות למוצרי הלוואה רווחית. לדוגמה, תוכניות ללא תשלומים ראשוניים הפך פופולרי.

כל הפרטים על המשכנתא ללא מקדמה, ראה מאמר נפרד.

הבנקים מוכנים לעשות ויתורים רבים, אבל הדבר היחיד שהם לא יכולים לעשות הוא להפחית באופן משמעותי את גודל הוועדה (הריבית). לכן, נטילת משכנתא, להיות מוכנים מראש עבור תשלום יתר משמעותי - כזה הוא "טבע" של סוג זה של ההלוואות.

לשם הבהירות, אנו מציינים את ההבדלים העיקריים בין משכנתא לבין הלוואות רגילות:

  • שהונפקו לתקופה ארוכה (5 עד 50 שנים);
  • שהונפקו באופן בלעדי לצרכי דיור (קניית דירה, בית, בנייה);
  • דורש הפקדה בצורה של אובייקט הרכישה.

הסטטיסטיקה מראה כי רוסיה יש את שיעורי התשלום הגבוה ביותר על הלוואות משכנתא, אבל זה גם שווה בהתחשב בגודל האינפלציה של הפדרציה הרוסית.

בהתחשב פיחות של המטבע המקומי וירידה מתמדת כוח הקנייה של הרובל, שיעורי הריבית השנתית לא נראה כל כך מוגזם "טורף".

מומחים מאמינים כי הירידה בריבית על הלוואות משכנתא אפשרי רק לאחר ההתאוששות או לפחות לייצב את הכלכלה ברוסיה.

יש חדשות טובות: בהשוואה לשנת 2015, שיעורי ירדו ב 16 נקודות בממוצע ב הפדרציה הרוסית על ידי 1-2 נקודות. אבל באופן כללי, תשלומים לטווח ארוך הלוואות לדיור הם די גבוה ולא זמין לכל האזרחים.

בחר בנק עם התנאים הטובים ביותר עבור המשכנתאות - לא משימה קלה. גם אם מוסד פיננסי מתאים לך מכל הבחינות, הוא עשוי להתברר כי, מסיבה כלשהי, עובדי הבנק אינם מרוצים מועמדותך.

ולמרות שבכל המקרים הנושא נחשב על בסיס אישי, ישנם מספר גורמים אובייקטיביים המשפיעים על החלטתם של עובדי הבנק לתת משכנתא ללקוח או לסרב להלוות.

באתר האינטרנט שלנו יש מאמר מפורט על מה המשכנתא ואיך זה עובד.

2. כיצד לחשב את תשלומי הריבית על המשכנתאות - דוגמאות של חישובים

אחת השאלות העיקריות של לווים פוטנציאליים - כמה יהיה לשלם לחודש עבור הלוואה מסוימת?

למרות העובדה כי רוב הבנקים הגדולים לספק ללקוחות פוטנציאליים עם אפשרות כזו כמו מחשבון משכנתא, משתמשים לעתים קרובות מתקשים לחשב את תשלומי המשכנתא החודשיים והשנתיים.

במבט ראשון, הכל די פשוט.

אתה מחשיב:

  • (בבנקים של הפדרציה הרוסית הוא 11-15% בשנה);
  • את שיטת החישוב (ברוב המוסדות מציעים אפשרות קצבה - גודל התשלום אותו מדי חודש);
  • סכום התשלום הראשון;
  • סכום ההלוואה הכולל.

הנתונים מוזן לתוך המשכנתא מחשבון מקוון באתר האינטרנט של הבנק על פי בחירתך, אשר עצמו רואה את הסכום של התשלום החודשי.

דוגמה

משפחת סמירנוב רוכשת דירה תמורת 3 מיליון רובל. ומחליט לקחת הלוואה במשך 20 שנה (240 חודשים) בבנק מותנה בריבית של 13%.

אם לא לוקחים בחשבון את הסכום של התשלום הראשון, ולאחר מכן את התשלום החודשי בשיעור כזה יהיה 35 147 רובל, ואת כמות overpayment עבור כל תקופת ההלוואה יהיה 150%.

הרבה או קצת, זה תלוי ללקוחות להחליט. החישובים לא הביאו בחשבון את דמי הבנק החודשיים בגין תחזוקת חשבונות והוצאות שוטפות אחרות.

המצב נעשה מסובך יותר כאשר מיושם תשלום מובחן או סכומים גדולים נלקחים בחשבון, אשר משולם על ידי הלקוח לפירעון מוקדם של ההלוואה. כדי לברר אם זה מועיל למעשה להחזיר את החוב מראש, לקרוא את החלק הרלוונטי של המאמר.

הטבלה מציגה את שיעורי המשכנתאות של הבנקים הגדולים של הפדרציה הרוסית:

הבנקים תוכניות למשכנתאות תשלום ראשוןתקופת ההלוואה (בחודשים)ריביתסכום ההלוואה המקסימלית

(ברובלים)

1 סברבנקמשכנתא עם תמיכה המדינה, רכישת דיור מוגמר20%36012%מ 8 עד 15 מיליון דולר
2 VTB 24לינה בשוק הראשוני והמשני15%180-36013-15%מ 8 עד 75 מיליון דולר
3 Raiffeisenbankדירה בבניין חדש10%30011%15 000 000
4 UniCredit"משכנתא מתקשרת!"20%36012%לא מותקן
5גאזפרומבנקמשכנתא עם תמיכה המדינה20%36011,75%20 000 000

3. תנאים להנפקת משכנתא על הדוגמה של הבנקים המובילים של הפדרציה הרוסית

הלוואות למשכנתאות ניתנות ללקוחות בהתאם לחוקים הפדרליים. הדרישה הכללית של רוב הבנקים המנפיקים דיור משכנתא הלוואות היא אזרחות בארץ הנושא של ההלוואה או תושבות קבע באזור שבו הדיור נרכש.

נכון, כמה חברות פיננסיות הנפקת הלוואות תחת "משני", לא לגרום להנפקה של אזרחות משכנתא או רישום.

מגדר הוא גם לא קריטריון מכריע. עם זאת, מומחה מסוים עשוי להעדיף גבר או אישה כמו לווה.

הבנקים להקדיש תשומת לב מיוחדת לחינוך של האזרח, את חייו ואת סיכויי הקריירה. אין כללים בבנקים לגבי תעודה באוניברסיטה, אך נוכחותה היא דרישה בלתי כתובה, אך כמעט חובה בכל חברות האשראי.

אנשי עסקים ויזמים פרטיים שיש להם עסק משלהם כמקור ההכנסה היחיד נחשבים ללקוחות בסיכון גבוה. הרבה יותר בקלות, הבנקים ילוו צנוע עובדי מדינה עם משכורת יציבה.

מידע נוסף על הלוואות משכנתא - בפרסום נפרד.

עכשיו - בסדר של כל התנאים.

תנאי 1. גיל

להנפקת הלוואות, הבנקים מעדיפים לקוחות בגיל העבודה, וזה הגיוני למדי מובנת. הגיל שבו הם מתחילים להנפיק הלוואות הוא 21 שנים. הגבול העליון הוא, ככלל, גיל הפרישה ועוד 5-10 שנים.

בממוצע, ההנחה היא כי ההלוואה תהיה סגורה לחלוטין על ידי 65 שנים. מנהיג במונחים של מגבלות גיל של לווים הוא Sberbank, מוכן לחכות להחזר ההלוואה ל 75 שנים.

הגבול העליון למשכנתא צבאית, בשל סגוליותה, הוא בן 45 - בגיל זה, רוב אנשי הצבא פורשים. פרטים על המשכנתא הצבאית - בבלוג המאמר הרלוונטי.

עם זאת, הקריטריון גיל אינו החשוב ביותר בעת קבלת החלטה. ללקוח הפוטנציאלי יש הכנסה יציבה, רכוש וערבים (שיתוף לווים) יש הרבה יותר השפעה.

תנאי 2. ניסיון בעבודה

כדי שנתוני מעמד העבודה לא יהוו מכשול בהנפקת הלוואה, על מקבלי הלוואה פוטנציאלי לעבוד במקום אחד או בארגון אחד לפחות 6 חודשים.

סך כל ניסיון העבודה בחמש השנים האחרונות צריך להיות לפחות שנה. מטבע הדברים, עדיפות ניתנת לאנשים בעלי עבודה קבועה ומשכורת "לבנה" קבועה. אידיאלי - עובדי הממשלה.

תנאי 3. רמת הכנסה

הדבר הראשון כי בנקאים לשים לב היא רמת ההכנסה החודשית של המקבל ההלוואה. בחלקו, זה על אינדיקטור זה כי גודל ההלוואה, בהתאם, תשלומים.

על פי החוק, התשלומים לא יעלה על 40-50% מכלל ההכנסות של הלווה. זה הגיוני, כי הלווה ומשפחתו צריך לא רק גג מעל ראשיהם, אלא גם מזון, בגדים ושאר דברים חיוניים.

יתרון נוסף לעובדי הבנק הוא נוכחות של השקעות רווחיות של לקוח (לדוגמה, במניות). ברור כי נוכחות של פיקדונות בניירות ערך, זהב, חוזים עתידיים דורש אישור חובה.

כמה תוכניות אשראי גם לקחת בחשבון את הקריטריונים הבאים:

  • הכנסה כוללת של בני זוג;
  • הכנסה של קרוב משפחה (אם הם ערבים);
  • הכנסה מוכחת נוספת - לדוגמה, משכירות של מקרקעין.

בנוסף על המצב הכספי, את האחריות ואת הדיוק של הלווה מוערך. אם יש לו חובות על הלוואות קיימות, אין זה סביר כי ההחלטה להוציא אחד חדש יהיה חיובי.

אם החוזה אשר היו עיכובים, הוא עדיין שילם וביטל, אתה יכול לנסות לשנות את הבנק להציג את היסטוריית האשראי. כאופציה - לספק ראיות כי העיכוב היה בשל נסיבות חירום, ולא היה שום ליקוי של הלווה.

תנאי 4. יחסי הנישואין ושיתוף הלווה

עדיפות ניתנת ללקוחות המשפחה שיש להם ילדים, בן הזוג השני עובד. לווים עם 2 ילדים ויותר זכאים להון לידה יכולים להשתמש בנכסים המדינה לשלם תשלום ראשוני או חלק הלוואה.

רוצה לדעת יותר על משכנתא הלידה, לקרוא את המאמר הרלוונטי באתר.

מעמדו של איש משפחה ונוכחות ילדים הוא יתרון מובהק. עם זאת, אם בן זוגו של הלווה יש מספר רב של תלויים בחופשה לטיפול בתינוק או במשפחה, זה עלול לגרום לבנק להיכשל.

עכשיו על הנוכחות של הלווה שיתוף. אדם כזה (בדרך כלל בן זוג, קרוב משפחה או אפילו חבר קרוב) הוא מסוגל לשפר את תנאי האשראי ולהשפיע על תגובה חיובית לבקשה הלוואה.

תנאי 5. תקופת ההלוואה

המונח נקבע במשותף על ידי הבנק והלווה. זה הזמן שעבורו אתה חייב לשלם את ההלוואה במלואה.

המונח נקבע על ידי:

  • רמת ההכנסה של הלקוח;
  • גיל;
  • - סכום ההלוואה.

ב Sberbank, תקופת החזר מקסימלית היא 30 שנים. כמה בנקים לתת משכנתא במשך 50 שנים. המינימום שבו אתה יכול לקחת משכנתא במוסדות האשראי ביותר הוא 10 שנים, לעתים קרובות יותר 5.

אם אתה צריך כסף לתקופה קצרה, עדיף להוציא סוג אחר של הלוואה היעד - למשל, הלוואה לצרכן. הלוואות כאלה מונפקות אפילו במשך 6 חודשים.

תנאי 6. תשלום ראשוני

דמי העיקרי הוא שונה בכל מקום. גם באותו בנק, יש תוכניות משכנתא שונות, התנאים של אשר שונים, לפעמים באופן משמעותי.

תוכניות המשכנתא מועדף מציעים הפחתה של התשלום הראשוני. לדוגמה, ב Sberbank תחת פרויקט "משפחה צעירה" הפרק הראשון יהיה רק ​​10%, ואם יש ילדים במשפחה, אז בכל 5%.

בבנקים אחרים או בתוכניות אחרות, האגרה היא משמעותית יותר - מ 15 ל 30%.

תנאי .7 שיעור ריבית ונוהל תשלום

השנה, הריבית הממוצעת על הבנקים הרוסים הוא 12-14% בשנה.

לגבי נוהל התשלום, בפדרציה הרוסית רוב חברות האשראי נוהגות לשלם קצבה - כלומר. תשלומים שווים לתקופות מסוימות.

כלומר, מדי חודש הלקוח משלם סכום קבוע ולא משתנה לאורך כל תקופת הזיכוי.

תנאי שימוש 8. מסמכים נדרשים

מתן מסמכים מקוריים ומסמכים רשמיים מנוסים הוא אחד התנאים העיקריים לתגובה חיובית.

ב Sberbank, את רשימת המסמכים הוא כדלקמן:

  • דרכון ותעודת לידה של ילדים (ניתן להעתיק);
  • מסמך נישואין;
  • הוכחת הכנסה;
  • העתק רישום תעסוקה;
  • מסמכים על אובייקט ההלוואה.

אתה גם צריך יישום הלוואה, אשר מלא על הטופס כולו.

תנאי ביטוח

בפדרציה הרוסית, הביטוח הוא תנאי מוקדם לכל תוכניות המשכנתא. ראשית, הנכס עצמו מבוטח כנגד הסיכונים של אובדנו ונזקיו.

לעתים קרובות, הבנקים עצמם יוזמים ביטוח נוסף - חיי הלווה, נכות. במקרים כאלה, עדיף להשתמש בביטוח מקיף, שכן אפשרות זו תעלה לך פחות.

אני ממליץ להציג את הוידאו על הנושא של המאמר.

4. האם זה רווחי לפרוע משכנתא מראש?

השאלה בפועל עבור כל הלווים. למה לקוחות מנסים לשלם את החוב מוקדם ככל האפשר? הסיבה היא overpayment ענק על הריבית.

כל מומחה יגיד כי נטילת משכנתא במשך 20 שנה, אתה משלם עבור דירה 2 פעמים יותר ממה שהיא בעת הנפקת הלוואה.

כמובן, האינפלציה, שערי החליפין ואינדיקטורים אובייקטיביים אחרים יש לקחת בחשבון, אבל תשלום יתר (וגם משמעותי מאוד) מתרחש בכל מקרה.

עובדי הבנק אומרים כי כמה לקוחות, לאחר למידה על כמות overpayments במהלך החתימה על החוזה, פשוט מסרבים למשכנתא. אחרים עושים כל מה שהם יכולים כדי לשלם את החוב שלהם לפני לוח הזמנים.

חברות אשראי אופציות כאלה אינן רווחיות. קצבה תשלום התוכנית כוללת את ההחזר האיטי והדרגתי של הוועדה הראשונה, ורק אז את ההלוואה עצמה.

החוב עצמו (הגוף של ההלוואה) פוחת לאט מאוד בשנים הראשונות, אשר מעצבן ומרגיז לווים, ומציג כמה לתוך קהות חושים.

עם פירעון מוקדם של ההלוואה מופחתת בצורה ברורה יותר. עם זאת, הבנקים מנסים להתמודד עם פרקטיקה זו כי הם מאבדים חלק מהרווחים על תרומות לא מתוכננות.

להלן שיטות הרגולציה הבאות:

  • להגביל את כמות תשלומים מוקדמים;
  • (הגאולה אפשרית רק לאחר מספר שנים);
  • סיבוך של ההליך (הוא נדרש להנפיק מחדש את העסקה ולשלם עמלות על זה, וכו ').

מומחים ממליצים לפנות לפירעון מוקדם רק לאחר חישוב זהיר של כדאיות הכלכלית שלה.

במקרים מסוימים, תשלומים מוקדמים פשוט "לאכול" חלק משמעותי של הנכסים של הלווה שניתן להשתמש בהם באופן פרודוקטיבי יותר.

זכור כי כסף "היום" הוא תמיד יקר יותר "מחר".

5. מי יכול לעזור לך לקחת משכנתא?

רישום משכנתא הוא תהליך מסובך למדי לטווח ארוך לאזרחים בלתי חוקיים באופן חוקי, אשר, באופן כללי, כולנו.

כדי לחסוך זמן, כסף ואנרגיה עצבנית, אני ממליץ לך לפנות ברוקרים למשכנתאות - אנשי מקצוע המתמחים בהלוואות. אנשים אלה יסייעו לקחת את המשכנתא הרווחית ביותר, אשר בסופו של דבר ישפיע על הריבית ועל אינדיקטורים חשובים אחרים.

במוסקבה, כל סוכנות הנדל"ן הגדולות יש צוות של ברוקרים אשראי מקצועי. ישנן חברות שעובדות אך ורק על הלוואות.

המנהיגים בקרב הברוקרים הם חברות מוכרות:

"שירות פתרונות אשראי"- חברה המספקת שירותים ליחידים וגופים משפטיים מאז 2010. תחזוקה מלאה של המשכנתאות לפני ההנפקה.

"בחירת משכנתא"- נותן 100% ערבות של אישור הלוואות בבנקים במוסקבה.החברה עובדת עם יחידים וגופים משפטיים מאז 2012. התייעצויות, סיוע אמיתי בכל שלב של ההלוואות.

"ABC דיור"- סוכנות הנדל"ן הגדולה ביותר בבירה, הפועלת מאז 1997, לאחר 8 סניפים בחלקים שונים של העיר.

מסדר סיוע לברוקר הלוואה עבור לקוחות, בוחר בתנאים אופטימליים בבנקים למשכנתאות.

"הון נדל"ן"- סוכנות המסייעת לקבל הלוואה בזמן הקצר ביותר האפשרי עם חבילת מינימום של מסמכים סיוע במציאת ועיבוד הלוואות משכנתא.

"חופש"- סוכנות נדל"ן בעלת ניסיון רב שנים, מבטיחה הפחתת ריבית של 0.5-1% וביטול עמלות הנפקת הלוואה, מתקשרת עם מוסדות אשראי בתנאים שלה.

חברות רבות יש סניפים בערים אחרות של הפדרציה הרוסית.

באתר יש חומר מפורט על איך לקחת משכנתא.

6. סיכום

להסיק מסקנות. מי הולך לקנות נכס החוב צריך לדעת את התנאים של המשכנתאות מראש. זה יבטל את טעויות טיפוסי ותפיסות מוטעות של הלווים.

לדעת מה הדרישות של הבנקים, אתה יכול למזער את הסיכון של כישלון ולקחת משכנתא על התנאים הטובים ביותר עבור עצמם.

כל צוות הקוראים שלו פרויקט "HeatherBober" רוצה הצלחה ברכישת נדל"ן על משכנתא או בכל דרך אחרת. אנו מחכים להערכת המאמר, הערות והערות בנושא הפרסום.

צפה בסרטון: שימוש בקרקע כהון עצמי בתהליך קבלת משכנתא (נוֹבֶמבֶּר 2019).

Loading...